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合同纠纷丨如何识别“套路贷”的假接民间借贷套路?

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发表时间:2020-03-10 15:56

“套路贷”是近年来兴起的一种新型黑恶犯罪,犯罪人以借贷之名,行诈骗之实,由于其诈骗钱财的手段具有多样性,目的具有隐蔽性,往往披着一层借款合同的外衣,生活中许多人深受其害。明白什么是“套路贷”,如何识别“套路贷”,有助于我们防范个人财产免遭侵占,人身安全免受侵害。


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一、“套路贷”含义及其与刑事犯罪的关系

“套路贷”是一种假借民间借贷的名义,以非法占有的目的,获取他人财物的犯罪行为的总称。“套路贷”可能涉及敲诈勒索罪、寻衅滋事罪、非法拘禁罪等罪名,但其核心罪名为诈骗罪,因为套路贷的本质,是套取被害人财产,这使得套路贷与高利放贷等其他违法借贷行为相区别。“套路贷”往往采取签订合同的方式,但这只是表象,“套路贷”不同于合同诈骗罪,因为“实际上出借人并没有市场交易的目的,其一开始就是为了非法占有他人财物。实践中也有被害人 “还”清了虚假债务,但这并不影响“套路贷”行为成立诈骗犯罪。非法占有目的在“套路贷”中不是一个待证事实。犯罪人通过各种方式形成虚假债权债务关系,就是“捏造事实”“隐瞒真相”的行为,可以推定其“非法占有”的主观故意。


二、“套路贷”套取财产的方式

现实中犯罪人实施“套路贷”的行为花样百出,这也因此使得许多缺乏经验的人上当受骗,在与犯罪人订立了借条、担保合同之后,被害人负担的债务如滚雪球一般层层垒高,在央视新闻报道的一则“套路贷”案件中,被害人贷款两个月内从1500元变为50万,可见“套路贷”套路之深。

“套路贷”犯罪活动一般可分成两个阶段。第一阶段是“套路贷”虚假债权债务关系的形成阶段;第二阶段是“套路贷”虚假债权债务的实现阶段。其中第一个阶段是定性“套路贷”的关键。现实中,犯罪人往往抛出“额度大、免审核、低息、无抵押、快速放贷”等诱饵,诱使被害人向犯罪人借款。随后,犯罪人虚增借款数额,以此骗取被害人钱财。虚增借款数额的方式一般有如下几种:


1、收取各种虚假名目的费用。收取例如“家访费”“调查费”“保证金”“中介费”“行规费”“安装费”“利息”“砍头息”等一种或者多种费用。这些费用名曰按照“行业规矩”,实则是非法获取钱财。所谓“砍头息”,是指在出借“本金”时扣掉的名为利息的金额。在“套路贷”中,借贷人拿到的金额一般都比“借条”上的金额少,比如“借款”2000块钱,到手可能只有1400元,利息便算作600块钱7天。


2、要求被害人抵押房屋、车辆等不动产作为担保,以此威胁被害人支付高价金额。实践中犯罪人与被害人签订的“借贷”合同往往伴随着“车贷”、“房贷”等担保合同,在2019年安徽省黄山市中级人民法院审理的薛某诈骗罪一案中,被害人签订了金额为30000元的借款合同,犯罪人在声称其逾期还款时,要求被害人支付70000元的赎车费。


3、订立担保合同、租赁合同等虚增借款。约定“借款”金额与实际金额不符。如在安徽省芜湖市中级人民法院审理的袁某、朱某、谢某等诈骗罪一案中,犯罪人与被害人周某签订了1份借款15万元现金的借款协议,口头约定借款5万元打15万元借条,其中5万元是借款本金,10万元是保证金,若到期周某能归还“本金”5万元,就要按照借条上周某万元还款。


4、通过散布谣言、暴力威胁等方式迫使被害人签订虚高借条。这种“借条”签订后犯罪人实则并未向被害人支付借款本金,被害人误以为其并不负担还款责任,随后却被犯罪人要求还款。例如在上海某法院审理的一起“套路贷”案件中,犯罪团伙散布“未成年人借钱不用还”等谣言,诱使未成年人杭某写下虚高的借条。而后犯罪团伙通过暴力手段索取债务,导致未成年人在恐惧中错误的处分了自己房产(其以为是抵押借款),杭某名下房产被诈骗团伙合伙卖出。


5、通过通过利滚利、平账等方式,使借款数额不断扩大。实践中最为常见、影响面最广的应属通过网络借贷平台使被害人在小贷app上借款,2019年9月3日,公安部在召开全国公安机关打击“套路贷”犯罪工作推进会上,公布了公安机关打击“套路贷”犯罪的十起典型案例,这十起典型案例的犯罪团伙均利用网络借贷平台实行诈骗,这些网络借贷平台为 “佳丽贷”、“夜场贷”、“美容贷” “赢禾财富”、“成鑫创业”、“顺丰贷”等取名五花八门的小贷app,采取“转单平账”的方式将被害人在关联公司之间流转,使得被害人的借贷金额层层垒高。被害人为了“拆东墙补西墙”进行还款,手机上的小贷app甚至多达100多个。在“追债”过程中,这些借贷平台的追债团伙采取上传PS裸体图片、灵堂图片、电话滋扰等“软暴力”滋扰、纠缠、向被害人或其亲属索债,迫使被害人在高压下支付高额债务。


6、通过恶意制造违约或肆意认定违约、毁匿还款证据等方式阻碍被害人还款,使被害人负担更高额度的债务。例如,在“还款期”到时,犯罪人故意失去联系,通过不接电话、不回信息及系统故障等方式使被害人还款无门,在此情况下,犯罪人依旧认定被害人为“逾期还款”,要求被害人支付高额“违约金”、“滞纳金”、“手续费”等。


签订合同后,行为人往往通过银行走流水制造虚假给付痕迹。即按照虚高的合同借款金额向被害人账户全额转账,再要求借款人以现金支付各种名目的费用,犯罪人甚至以不支付后面的借款相要挟,迫使被害人交出其银行卡、U盾、密码,在掌握被害人账户密码后制造借款证据。


三、防范“套路贷”需提高警惕

2019年,最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合印发《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》,省级公检法也相应出台关于办理“套路贷”相关刑事案件的司法文件,“套路贷”作为扫黑除恶行动的重点整治领域,全国范围内公检法展开强力打击,对其认识在此过程中不断深化,但如上述介绍所描述的,“套路贷”的形式五花八门,套路重重,对现实生活中“额度大、免审核、低息、无抵押、快速放贷”的借款信息以及资质存疑的贷款平台或个人组织仍需提高警惕,切勿轻易相信中介,在面对债务虚高、遭受威胁的情况下,可以第一时间报案,需求警方帮助。


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